在香港，信用卡與私人貸款十分普遍。雖然它們帶來消費上的便利，但高利率加上經濟壓力，令不少人陷入「以卡養卡」的困境。當還款金額持續增加，甚至超出收入承受範圍時，很多人會尋找不同的 香港債務解決方案。其中，最常見的就是「債務舒緩」。
本文將深入探討債務舒緩的定義、操作方式、好處與壞處，並比較它與 債務重組、IVA、破產 的分別，幫助讀者清楚了解自身的選擇。
一、什麼是債務舒緩？
「債務舒緩」是一個廣泛的概念，指任何能 減輕債務人還款壓力的安排。
其核心重點是：
並不是免除債務，而是 重新安排還款；
通過降低利率、延長供款期，令月供更易負擔；
幫助債務人避免破產，維持基本生活秩序。
二、債務舒緩的常見方式
銀行債務舒緩計劃
多間香港銀行提供「債務舒緩」或「重組貸款」，協助債務人合併多筆卡數或貸款。
非牟利機構協助
如香港消委會、明愛等組織，能協助債務人整理財務狀況，並與銀行協商。
財務公司方案
部分持牌財務公司亦提供債務舒緩，但利率往往高於銀行。
中介債務舒緩公司
有些公司聲稱能「一筆清」、「100% 成功」，但多為收費高昂、缺乏保障的中介。
三、為什麼需要債務舒緩？
香港不少債務問題來自信用卡。信用卡最低還款額制度，讓不少人誤以為「只還最低」就能應付，實際上本金幾乎不減，利息卻持續滾大。
舉例：
欠款 10 萬港元，每月只還最低 5,000 元，本金可能僅減少數百元；
若同時持有三至四張卡，總還款額可能高達 2 萬元；
長期下來，債務會像雪球一樣愈滾愈大。
債務舒緩的目的，就是讓還款「變得有可能」。
四、債務舒緩的好處
減輕每月供款壓力
例如月供由 20,000 元降至 7,000 元，大幅減少財務負擔。
利率下降
信用卡利率高達 30%，債務舒緩後可降至 8–12%。
避免破產
保留基本信用，影響相對輕。
還款管理更簡單
不必應付多間銀行，每月只還一筆款。
心理壓力減輕
減少銀行催收與追數，生活秩序回復。
五、債務舒緩的壞處
信用紀錄受影響
信用報告會顯示「重組還款」紀錄，短期內難以再借貸。
還款期延長
月供雖然減少，但最終支付的利息可能更多。
並非所有銀行同意
需債權人批核，存在失敗風險。
中介陷阱
部分「債務舒緩公司」收取高昂手續費，卻不能真正幫助債務人。
仍需自律還款
舒緩只是延長與減壓，所有債務仍需還清。
六、債務舒緩 vs 債務重組
很多人會混淆這兩個概念。
債務舒緩：是一個大範疇，涵蓋所有減輕還款壓力的方法，包括銀行協商、非牟利機構支援等。
債務重組：是債務舒緩的一種具體方式，通常由銀行執行，將多筆債務合併成一筆低息貸款。
👉 可以理解為：債務重組 = 債務舒緩的一種形式。
七、債務舒緩 vs IVA
IVA（個人自願安排） 是另一種常見方案，由法院批准，具法律效力。
債務舒緩：沒有法律保障，純屬協商。
IVA：若 75% 債權人同意，所有人都必須遵守，甚至可部分減免本金。
IVA 適合債務金額龐大（50–100 萬以上）的情況。
八、債務舒緩 vs 破產
債務舒緩：仍需還款，但壓力減輕，影響較輕。
破產：徹底免除債務，但需清算資產，信用毀滅，職業資格受限。
破產通常是最後不得已的選擇。
九、真實案例
案例一：選擇債務舒緩
林小姐欠下 30 萬港元信用卡債務，月供超過 12,000 元。透過非牟利機構協助，她與銀行達成協議，利率由 30% 降至 9%，月供降至 5,000 元，五年內清還所有債務。
案例二：未能堅持的失敗例子
陳先生透過債務舒緩，把 50 萬港元卡數重組，月供由 20,000 元降至 7,500 元。但他在還款期間繼續刷卡，最終違約，銀行取消安排，他只好選擇 IVA。
十、誰適合債務舒緩？
債務總額 20–80 萬港元；
有穩定收入，但無法負擔原本月供；
想避免破產；
願意自律長期還款。
若債務超過百萬，或完全無收入，債務舒緩未必有效，需要考慮 IVA 或破產。
十一、專業建議
直接找銀行或非牟利機構，避免中介陷阱；
計算總利息，不要只看月供減少；
若金額龐大，考慮 IVA；
破產只作最後手段；
建立理財習慣，避免再次陷入債務危機。
十二、結論
「債務舒緩」是香港常見的債務解決方案，能幫助債務人降低利率、延長還款期，整合多筆債務，讓每月供款更易承擔。它比破產影響輕，但並非免除債務，仍需長期自律還款。
相比之下，債務重組是其中一種具體方式，適合有收入但壓力過大的群體；IVA 適合龐大債務；而 破產 則是最後的選擇。
最重要的是，債務人必須根據自身情況，選擇合適的方案，並從根本改善理財習慣，才能真正走出債務陰影，重獲財務自由。