個人自願安排（IVA，全稱Individual Voluntary Arrangement）是英國法律下的一種債務解決方案，專門針對那些無法一次性還清所有債務的個人。IVA 允許債務人和債權人達成協議，在一定期限內以固定金額或降低的還款額來清償債務。這種安排在香港也逐漸被認識和使用，成為一種有效的債務重組方式。
什麼是個人自願安排（IVA）？
個人自願安排（IVA）是一種在法律框架下，由專業中介機構協助，與債權人協商達成的債務重組計劃。這種安排使得債務人能夠在一定期限內通過固定或減少的還款額來清償其債務，而不用面臨破產程序的壓力。IVA的期限通常為五年，但具體情況可以根據雙方的協議來確定。
IVA的運作原理
IVA 的運作過程大致可以分為以下幾個步驟：
- 初步諮詢：債務人首先需要尋求專業的債務中介機構或持牌破產管理專員的建議，評估其財務狀況和債務重組的可行性。
- 制定計劃：在專業顧問的協助下，債務人需要提供詳細的財務資料，包括收入、支出、資產和負債等。專業顧問將根據這些資料制定一個可行的還款計劃，並與債權人進行初步協商。
- 提交申請：債務重組計劃制定完成後，專業顧問將代表債務人向法院提交 IVA 申請。申請過程中需要列明所有債權人及其所持有的債權金額。
- 債權人會議：法院受理申請後，將召開債權人會議，討論並表決該計劃是否可行。計劃需獲得至少 75%（以金額計算）的債權人同意方可通過。
- 執行計劃：計劃通過後，債務人需按照協議按期還款。專業顧問將負責監督還款過程，確保資金分配給債權人。
IVA的優勢
個人自願安排（IVA）有以下幾點主要優勢：
- 避免破產：IVA 使債務人能夠通過協商達成還款協議，避免了因破產而可能導致的財務和信用損失。
- 減輕還款壓力：通過協商，債務人可以獲得較低的還款額，從而減輕每月的財務壓力。
- 保護資產：IVA 與破產不同，債務人通常可以保留其主要資產，如房屋和汽車。
- 信用修復：IVA 完成後，債務人有機會重建其信用，為將來的經濟活動打下基礎。
IVA的缺點
當然，IVA 也有其局限性和風險：
- 信用評級受損：在 IVA 執行期間，債務人的信用評級會受到一定影響，並在信用報告中保留一段時間。
- 管理費用：專業顧問和破產管理專員的服務通常需要收取一定的管理費用，這部分費用會增加債務人的財務負擔。
- 失敗風險：如果債務人在執行過程中無法按期還款，IVA 可能會失敗，債權人有權重新提出破產申請。
結論
總的來說，個人自願安排（IVA）作為一種債務重組方案，提供了債務人一條避免破產、減輕還款壓力的出路。雖然它有一定的風險和成本，但對於那些確實無法一次性清償債務的人來說，IVA 是一個值得考慮的選擇。